Seit dem 9. Oktober 2025 müssen Banken im Euroraum die Empfängerüberprüfung anbieten – Verification of Payee, kurz VoP: der automatische Abgleich von IBAN und Empfängername vor der Freigabe, für Instant Payments und klassische SEPA-Überweisungen gleichermaßen. Neun Monate später lohnt die ehrliche Bilanz: Im Privatkundengeschäft ist VoP angekommen. Im Firmenkundengeschäft ist es eine Baustelle – und genau dort liegt die eigentliche Geschichte.
Verification of Payee funktioniert – für Verbraucher
Die Mechanik ist etabliert: Die Empfängerbank meldet in Sekunden Übereinstimmung, nahezu Übereinstimmung oder keine Übereinstimmung zurück; bei einem Close Match wird die korrekt hinterlegte Schreibweise mitgeliefert, und der Zahler entscheidet bewusst. Für Verbraucher ist die Prüfung verpflichtend und in der Praxis einfach und übersichtlich ausgestaltet – die meisten kennen die Ampel inzwischen aus dem Online-Banking. Dass die Infrastruktur trägt, zeigt auch die Nutzungsseite: 71 Prozent der befragten Online-Banking-Nutzer haben laut YouGov Ende 2025 bereits eine Echtzeitüberweisung genutzt.
Ein Detail verdient mehr Aufmerksamkeit, als es bekommt: die Haftungslogik. Wer eine Zahlung trotz No Match oder Close Match freigibt, trägt im Betrugsfall die Haftung selbst. VoP verschiebt Verantwortung sichtbar zum Zahler – das ist der eigentliche Verhaltenshebel gegen Push-Payment-Fraud, nicht die Technik.
Im Firmenkundengeschäft entscheidet sich VoP an den Stammdaten
Nicht-Verbrauchern wurde ein Opt-out eingeräumt, und der Markt nutzt ihn ausgiebig: Die BaFin toleriert derzeit die fortgesetzte Nutzung des Opt-outs auch bei Einzelzahlungen, um eine schrittweise Einführung zu ermöglichen – und viele Corporates verzichten angesichts der unklaren Dauer dieser Duldung vorerst ganz auf die Implementierung. Verständlich ist das. Klug ist es nicht.
Denn der Grund für das Zögern ist selten die Schnittstelle – es sind die eigenen Daten. Ein Treuhandkonto, das auf die Kanzlei statt auf den Mandanten lautet, historisch gewachsene Kreditorenstammdaten mit Schreibvarianten, Konzernkonten mit abweichenden Firmierungen: All das produziert Close-Match-Kaskaden, die Zahlläufe ausbremsen. Die KPMG-Praxiserfahrung bringt es auf den Punkt – der tatsächliche Mehrwert entsteht nicht mit dem ersten Prüfaufruf, sondern im laufenden Betrieb: durch klare Prozesse, saubere Stammdaten und bewusste Nutzung der Prüfmechanismen. Unsere Einordnung: VoP ist für Unternehmen weniger ein Compliance-Projekt als ein erzwungenes Stammdaten-Programm – und wer es so behandelt, gewinnt doppelt, weil dieselben sauberen Daten jede Automatisierung im Zahlungsverkehr beschleunigen.
Der strategische Bogen ist größer, als die Tagesdebatte suggeriert. VoP ist die erste flächendeckende Vertrauensschicht im europäischen Zahlungsverkehr – und damit die Blaupause für das, was kommt: Die PSR weitet die Betrugspräventionslogik aus, und sobald KI-Agenten Zahlungen auslösen, wird die Frage „stimmt der Empfänger?“ zur Frage „stimmt der Agent?“ – dieselbe Verifikationslogik, eine Ebene höher. Wer VoP heute nur als Pflicht abarbeitet, verpasst die Übung für genau diese Zukunft.
Drei Schritte für Firmenkunden, solange die Duldung läuft
Erstens: Stammdaten-Audit der Top-Kreditoren – Namensabgleich gegen die tatsächlichen Kontoinhaberdaten, Bereinigung der Varianten. Zweitens: VoP im Opt-in gezielt dort aktivieren, wo das Betrugsrisiko am höchsten ist – neue und wechselnde Zahlungsempfänger. Drittens: Prozesse für Close-Match-Fälle definieren, bevor die Duldung endet – wer entscheidet, dokumentiert, gibt frei? Die BaFin-Toleranz ist eine Gnadenfrist, kein Dauerzustand.
Neun Monate VoP zeigen: Die Technik war das kleinste Problem. Die Daten sind das Projekt. Wenn Sie Ihre Zahlungsprozesse VoP-fest machen wollen: Sprechen Sie uns an.
Häufige Fragen zu Verification of Payee
Was ist Verification of Payee?
Verification of Payee (VoP) ist die verpflichtende Empfängerüberprüfung im europäischen Zahlungsverkehr: Vor der Freigabe einer Überweisung wird geprüft, ob der angegebene Empfängername mit dem bei der Empfängerbank hinterlegten Namen übereinstimmt. Das Ergebnis – Übereinstimmung, nahezu Übereinstimmung oder keine Übereinstimmung – wird dem Zahler in Sekunden angezeigt.
Seit wann ist VoP Pflicht und für welche Zahlungen?
Seit dem 9. Oktober 2025 müssen Banken im Euroraum VoP kostenfrei anbieten – für Echtzeitüberweisungen und klassische SEPA-Überweisungen. Für Verbraucher ist die Prüfung verpflichtend; Nicht-Verbraucher haben ein Opt-out, dessen erweiterte Nutzung die BaFin derzeit für eine Übergangszeit toleriert.
Was passiert bei einer Freigabe trotz Warnung?
Die Zahlung wird ausgeführt – Grundlage ist die IBAN. Wer trotz der Rückmeldung „keine Übereinstimmung“ oder „stimmt nahezu“ freigibt, trägt im Betrugsfall jedoch selbst die Haftung. Genau diese Verantwortungsverschiebung ist der zentrale Schutzmechanismus von VoP gegen Betrug und Fehlüberweisungen.
